| 物业管理中保险服务的重要性
协会专业顾问：徐曙穗
当前，尽管随着人类社会的发展，防灾消害的能力不断提高，但灾害事故是无法绝对避免的。它不仅直接影响人们经济生活的稳定，而且对整个社会的经济活动将产生严重的影响。此外，随着现代科学技术的广泛应用，又会不断增加新的危险因素。因此，为了保障社会生产过程不间断地持续进行，保障社会物质财富的安全和人身安全以及一旦受损及时得到恢复弥补，也就产生了对各类型保险的需要。保险是通过社会经济互助方式，用分散缴纳保险费的办法来建立保险基金，专门用来补偿各单位或个人在社会经济活动中和生活中因自然灾害或意外事故所致的经济损失和人身损害，从经济上解决人们对财产和人身在遭受意外损失后的补偿问题，从而起到保障生产和安定生活的作用。
一、物业管理中保险服务的作用和意义
据不完全统计，约有80%以上的物业服务企业未有购置相关类型的财产和人身安全保险，想必这些企业用侥幸的心态或不安的心情度过了一年又一年。不管安全隐患发生的概率有多低，作为一个有责任心的单位或企业，应该对社会负责、对人的生命及财产安全负责，减少或降低安全事故对社会，尤为对家庭的损害程度，必须有自我保护意识和按要求地购置人身安全和财产安全保险。
1、减少企业各类风险
企业的发展规模和经济效益是经过全体职工辛勤劳动的结晶，不能因为企业领导的疏忽或风险意识不足导致全体职工利益的受损。许多事故案例说明，事故的发生无论是主客观原因，不但会直接导致企业经济的重大损失，还因事故的负面影响而导致企业声誉的下降，甚至引发企业的诚信危机，后果是不堪设想的。
2、增加业主居住以及租用人使用的信心
因为购置了保险，各方利益得到最大保障，可大大增强业主及使用人对居住的信心，减少诸多后顾之忧。若为商业物业，则对经营者人身与财产利益的最大保护，提高经营者对物业或利用物业经营的信心。
3、对顾客或第三方人身和经济利益的保障
住宅物业和商业物业都牵涉到业主或第三方人身以及经济利益的保障问题，万一事故发生，尤其是不可抗力的事故发生，若购置了相关的保险，对企业和第三方来讲，都能及时得到不同程度的补救或补偿。否则，会因赔偿问题引致生产资金殆尽而出现企业的生存危机。
4、物业服务企业购置保险的认识
不要天真地将保险的理赔责任建立在他人或他方自行购置的保险责任上，而视物业服务企业购置的保险是多余的，尤其是车位保险、工伤医疗保险等。殊不知一旦出险，一是出险地管理方不能免责；二是理赔方会将受险人责任转移到出险地的管理方。
现时我国物业服务行业的经营要求是保本微利，为减低经营风险和不可预见的管理成本，同时为提高物业服务企业的生存条件，物业服务企业在管理服务费的开支上一定要列支保险费用，任何侥幸或无畏的做法都是不明智和不可取的。万一出事的概率非常低，但不保证何时会发生、会降临头上。保险不是保证不发生风险，而是当风险发生时能得到帮助或补偿，谁也不想灾难落在自己头上，但万一落在头上唯一的解药只有预见性的事先购置保险。大意只是失“荆州”，而无意则会尚失全部及所有。同样地，对购置保险的认识不能有丝毫索取或回报的想法，买保险就是把自己的风险转移出去，转移风险并非灾害事故真正离开了投保人，而是保险人借助众人的财力，将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人，从而使个人难以承受的损失，变成多数人可以承担的损失，给遭灾受损的投保人补偿经济损失，为其排忧解难。所以，保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能，更不可能通过购置保险来赚钱。
二、物业管理需要购置的保险险种
1、公众责任险
不可预知及不可抗力的因素出现较频繁，尤其是高空掷物、门窗碰撞、地板湿滑、打架斗殴、设备设施损伤等公众责任事故(或第三者责任事故),会导致物业服务区域内人员，包括业主、租用人、顾客、访客、经营者和其他服务者的人身伤害及财产的损失，此种风险在众多风险中发生的几率非常大，为降低及转移风险，应按照物业现场具体情况、具体要求和承受赔付的额度购置公众责任险, 最大责任地保护自身企业和他人利益。
2、房屋设施设备损失险
设施设备损坏包括自损、人为、风、雨、地震等自然灾害。作为替顾客提供产品服务的物业服务企业和势单力薄的业主，不可能有大量或雄厚资金对设施设备的损坏实施维修与更换，只有通过保险这一有效的风险保障途径，才能维系设施设备的良好运行。
①设施设备除了有使用寿命外，许多时候是因使用环境和使用条件的不同而过早出现机器设备自然损坏，导致物业服务企业或业主提前支付大量的管理费用；
②人为的损坏，因设施设备维修费用高昂，无法追讨赔偿而导致企业额外费用的增加；
③自然灾害导致的设施设备的损毁，因为是不可抗力的，无从追究责任，服务与被服务方将无力承担维修费用，应有意识地及时购置设施设备损失险，将此重大风险转移。
3、防盗、防火和防爆险
物业服务企业因责权利不对称，责任太多太重，加上不可能有面面俱到的控制能力，稍有疏忽就要背上无限责任。尤为出现抢劫盗窃，甚至个人恩怨或经济报复的人为火灾及爆炸要挟等。盗抢、火灾及爆炸是不受控的和突发性的，而且波及面非常大，除做好人防技防等措施外，必须未雨绸缪地购置相关保险。“亡羊补牢”虽被动, 但总比“四大皆空”为好。
4、停车场（包括地面露天和地下车库）车位保险
虽然所有车主根据自身需求，都购置了不尽相同的车辆保险，但在物业服务区域内发生车辆损坏或失窃，保险公司都会要求被保险人将责任转移，转而追讨物业服务企业责任及被理赔的费用。若停车场购置了车位保险，则由双方投保的保险公司自行协商处理，最大限度地保护了企业的合法权益。
5、部分工作岗位或工作场所需要购置的人身和财产保险
服务工作中有些重点的服务场所，如办公设备房、信息中心、监控中心、财务中心等，需要购置财产保险；部分工作岗位，如高空作业、护卫队员、高压维修、大楼外墙清洗等需要购置人身安全保险。关键是使场所内重要物资及人员利益得到最大的保障，使人员安心工作。
三、建立保险管理机构和保险管理制度
1、建立保险管理机构
一切服务工作需围绕安全利益出发，从安全角度建立保险检查、监督、落实机构，让一切管理纰漏阻止或杜绝在保险理赔前。我们要清晰地知道，一旦发生理赔，那不是“亡羊补牢”那么简单的问题了。因此，物业服务企业建立保险管理机构，可以经常研究危险发生的可能性，总结和研究损失发生的原因，未雨绸缪地搞好防灾防损、消除发生事故的隐患，最大限度地做好预防和尽可能减少灾害事故的发生。
2、制定保险管理制度
制定物业服务中的保险管理制度，从每个服务环节、服务项目和内容以及服务人员要遵循的保险工作条例。让每项服务工作全部贯穿风险意识，按规章制度执行工作，按规范要求履行服务承诺。保险只是起辅助作用，而不能将其作为规范管理和安全管理的“十全大补酒”。
即使我们多富有，也没有人愿意拿它去换取事业和人生的风险，所以没有人喜欢保险，这似乎是个悖论。但我们换个角度想一想，现在为事业、为生命赋予价值，就是为社会和家人承担更多的爱与责任，不可预测的事业和人生的风险因为有了提前的风险管理而使生命更有价值，更有尊严且弥足珍贵。
因此说，掌握风险的意识，懂得风险的规避，积极购置相关保险的企业，必定是一个负责任的企业，会赢得公众的信誉，赢得人们的信赖，赢得社会的诚信。无论是物业的产权人或是物业经营的管理者，增加小小的保险费用成本或因购置保险而减少一点点的经营利润，的确是起到“四两拨千斤”的功效。保险不可能促进企业的经济发展，但可以挽救企业不可抗力的经济伤害。购置保险的作用关键是为企业的经营发展“保驾护航”，让企业放心地经营、放心地发展，从而保障企业在注重安全生产的过程中各种利益的最大化。
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